Intérêts composés
Les intérêts composés ont un effet majeur sur vos finances personnelles. Ils peuvent accroître votre patrimoine au fil du temps ou doubler discrètement le coût de vos dettes. Les comprendre change votre manière d'évaluer chaque décision financière.
Que sont les intérêts composés ?
Les intérêts composés sont calculés sur le montant initial plus tous les intérêts déjà acquis. Autrement dit, vos intérêts produisent à leur tour des intérêts.
Avec des intérêts simples, vous gagnez le même montant chaque année. 10 000 € à 7 % rapportent 700 € par an, tous les ans. Après 10 ans, vous avez gagné 7 000 €.
Avec des intérêts composés, le montant augmente chaque année, car la base de calcul augmente. 10 000 € à 7 % rapportent 700 € la première année. La deuxième année, vous gagnez 7 % de 10 700 €, soit 749 €. La troisième année, 7 % de 11 449 € donnent 801 €. Et ainsi de suite.
10 000 € à 7 %, intérêts simples ou composés
Après 30 ans, les intérêts composés produisent plus du double des intérêts simples. La différence est de 45 123 €. Elle correspond aux intérêts produits par les intérêts déjà acquis.
Cet effet reste faible pendant les premières années, puis devient considérable. Voilà pourquoi il est si important de commencer tôt. Vous effectuez des versements pendant plus longtemps et laissez davantage de temps aux intérêts composés pour produire leurs effets.
Quand les intérêts composés jouent en votre faveur
Lorsque vous investissez, les intérêts composés jouent en votre faveur. Vos rendements produisent à leur tour des rendements, et la croissance accélère avec le temps.
300 €/mois placés à un rendement annuel de 7 %
Après 40 ans, vous avez versé 144 000 €, mais votre compte contient 718 000 €. Les intérêts composés ont généré 574 000 €, soit près de 4 fois vos versements. Ce sont les gains produits par votre capital.
Simulateur d'investissement
Observez l'évolution : pendant les 10 premières années, vos versements représentent la majorité de votre portefeuille. Après 30 ans, la croissance liée aux intérêts composés dépasse vos versements. Après 40 ans, elle représente l'essentiel du total. Voilà pourquoi la stratégie DCA, qui consiste à investir régulièrement un montant fixe, est si efficace : elle permet aux versements et aux rendements réinvestis de s'accumuler régulièrement.
Pourquoi commencer tôt compte autant
Anna n'a versé que 24 000 € de plus que Thomas, mais elle termine avec 180 000 € de plus. Ces 10 années supplémentaires de capitalisation comptent davantage que les versements supplémentaires. Le meilleur moment pour commencer à investir est maintenant.
Quand les intérêts composés jouent contre vous
Le mécanisme qui accroît vos placements augmente aussi vos dettes. Lorsque vous empruntez, vous payez des intérêts. Si ces intérêts se composent, comme c'est le cas pour la plupart des dettes, vous payez des intérêts sur les intérêts déjà dus. Les intérêts composés profitent alors au prêteur, à vos dépens.
Dette de carte de crédit (intérêts de 15-22 %)
Avec les cartes de crédit, les intérêts composés peuvent être particulièrement coûteux. Un solde de 5 000 € à 20 % d'intérêt, remboursé uniquement au montant minimum, généralement 2-3 % du solde, prend plus de 20 ans à rembourser et vous coûte plus de 7 000 € rien qu'en intérêts. Vous remboursez plus de 12 000 € pour un achat de 5 000 €.
Voilà pourquoi le remboursement de vos cartes de crédit doit être votre priorité financière, avant d'investir ou d'épargner. Aucun placement ne rapporte de manière fiable 20 % par an, tandis que rembourser une dette à 20 % vous procure un rendement garanti de 20 %.
Prêts à la consommation (intérêts de 5-12 %)
Les crédits automobiles, les prêts personnels et les offres « achetez maintenant, payez plus tard » utilisent tous des intérêts composés. Un crédit automobile de 20 000 € à 7 % sur 5 ans vous coûte 3 760 € d'intérêts. Cela représente presque 19 % du prix de la voiture en plus, alors même qu'elle perd de la valeur pendant toute cette période.
Prêts étudiants (intérêts de 1-6 %)
Des taux plus bas rendent ces prêts moins coûteux, mais les longues durées de remboursement, de 10 à 25 ans, laissent tout de même les intérêts s'accumuler. Un prêt étudiant de 30 000 € à 4 % sur 20 ans vous coûte 13 600 € d'intérêts. Plus vous effectuez tôt des remboursements supplémentaires, plus vous économisez d'intérêts.
Le coût réel d'un prêt immobilier
Un prêt immobilier est souvent le plus gros emprunt d'une vie. Comme son remboursement s'étale sur 20 à 30 ans, les intérêts ont beaucoup de temps pour s'accumuler. La plupart des gens regardent surtout le prix d'achat, alors que le montant total réellement payé est bien plus élevé.
Prêt immobilier de 300 000 € sur 25 ans
À 5 %, vous payez 226 100 € d'intérêts, soit 75 % du prix du logement en plus. Entre 2 % et 5 %, la différence atteint 144 700 € d'intérêts supplémentaires. Le taux a donc un effet considérable.
Simulateur de prêt immobilier
Vous payez €150,561 d'intérêts en plus du capital emprunté de €300,000, soit 50% de plus.
Pourquoi les remboursements anticipés économisent autant
Au début, les mensualités d'un prêt immobilier servent principalement à payer les intérêts. Pour un prêt de 300 000 € à 3,5 %, la première mensualité de 1 501 € comprend environ 875 € d'intérêts et 626 € de remboursement du capital. Le capital restant dû diminue donc très peu.
Voilà pourquoi les remboursements supplémentaires effectués au début d'un prêt immobilier ont autant d'effet. Verser 200 € de plus par mois pendant les premières années peut réduire la durée du prêt de plusieurs années et vous faire économiser des dizaines de milliers d'euros d'intérêts. Chaque euro de capital remboursé aujourd'hui cesse de produire des intérêts pendant les 20 années suivantes ou plus.
Comment mettre les intérêts composés à votre avantage
Remboursez d'abord les dettes à taux élevé
Cartes de crédit, prêts personnels, toute dette au-dessus de 8-10 %. Chaque jour, cette dette produit des intérêts à un taux qu'aucun investissement ne peut dépasser de manière fiable. Payez le minimum sur les autres dettes et consacrez tout le reste à celle dont le taux est le plus élevé, selon la méthode de l'avalanche.
Commencez à investir le plus tôt possible
Même de petits montants. 100 €/mois à 7 % pendant 30 ans = 113 000 €. Si vous attendez 10 ans et placez 100 €/mois pendant 20 ans, vous obtenez 49 000 €. Ces 10 années d'avance représentent 64 000 €. La durée compte davantage que le montant. Commencez maintenant avec ce dont vous disposez.
Réinvestissez les dividendes et les rendements
Lorsque vos ETF versent des dividendes, réinvestissez-les. Lorsque vous vendez un placement avec une plus-value, réinvestissez-la. Tout retrait réduit l'effet des intérêts composés. Lorsque c'est possible, préférez les ETF capitalisants, qui réinvestissent automatiquement, aux ETF distribuants.
Réduisez les frais
Des frais annuels de 1 % peuvent sembler faibles, mais ils peuvent absorber 25 à 30 % de la valeur finale de votre portefeuille sur 30 ans. Choisissez des fonds indiciels à bas coût dont les frais courants sont inférieurs à 0,3 %. Les intérêts composés s’appliquent à vos rendements après déduction des frais : chaque point de base économisé joue donc en votre faveur.
Soyez patient et ne modifiez pas votre stratégie sans raison
Les intérêts composés ont peu d'effet au début, puis leur effet accélère fortement. Retirer votre argent, tenter d'anticiper le marché ou arrêter d'investir pendant les baisses réduit fortement le résultat. Gardez le cap. L'effet se mesure sur des décennies, pas sur des mois.
La règle de 72, un calcul rapide
Vous voulez savoir combien de temps il faut pour doubler votre capital ? Divisez 72 par le taux d'intérêt annuel.
Le principe vaut aussi pour les dettes : avec une carte de crédit à 20 %, votre dette double en 3,6 ans si vous ne la remboursez pas. Avec un rendement de 7 %, votre portefeuille double tous les 10 ans environ.
Comment Boring Money vous aide à profiter des intérêts composés
Les intérêts composés récompensent la régularité. Boring Money vous aide à rester régulier :
- Augmentez autant que possible vos versements. Les intérêts composés reposent sur des versements réguliers. Votre taux d'épargne détermine combien vous pouvez investir chaque mois. Boring Money le met en évidence et vous aide à l'améliorer grâce à des budgets fondés sur vos dépenses réelles.
- Suivez la croissance de votre portefeuille. Enregistrez vos placements et observez l'évolution de votre portefeuille. Boring Money suit vos positions avec des cours en temps réel afin de montrer l'effet des intérêts composés. Sur le tableau de bord, le graphique de votre patrimoine net présente l'effet cumulé de versements réguliers et de rendements réinvestis.
- Dégagez une marge pour rembourser vos dettes plus vite. Les intérêts composés augmentent le coût de la dette. En suivant chaque dépense et en fixant un budget par catégorie, vous pouvez trouver de quoi effectuer des remboursements supplémentaires. Même 100 € de plus par mois sur un prêt immobilier ou un autre emprunt permettent d'économiser des milliers d'euros d'intérêts sur toute sa durée.
Mettez les intérêts composés à votre avantage. Suivez votre épargne, vos placements et votre patrimoine net au même endroit.
Commencez à vous constituer un patrimoineQuestions fréquentes
Quelle est la différence entre intérêts simples et intérêts composés ?
Les intérêts simples sont calculés uniquement sur le montant initial. Les intérêts composés sont calculés sur le montant initial et tous les intérêts déjà acquis. Au fil du temps, la croissance devient exponentielle plutôt que linéaire. À 7 % sur 30 ans, 10 000 € deviennent 31 000 € avec des intérêts simples, contre 76 123 € avec des intérêts composés.
À quelle fréquence les intérêts sont-ils composés ?
Cela varie. Les comptes d'épargne calculent généralement les intérêts chaque jour ou chaque mois. Pour les prêts immobiliers, le calcul est souvent mensuel. Les rendements des placements se composent lorsqu'ils sont réinvestis, ce qui revient en pratique à un processus continu. Plus la fréquence est élevée, plus la croissance est rapide, mais l'écart reste faible. Le taux et la durée ont bien plus d'importance.
Dois-je rembourser mon prêt immobilier par anticipation ou investir l'argent disponible ?
Comparez les taux. Si votre prêt immobilier est à 2-3 % et que vous pouvez investir avec un rendement moyen de 7 %, l'investissement devrait accroître davantage votre patrimoine à long terme. Si votre prêt est à 5 % ou plus, le rembourser vous procure un rendement garanti de 5 % ou plus, sans risque. Dans les deux cas, constituez d'abord une épargne de précaution et remboursez toute dette à taux élevé, comme une dette de carte de crédit, avant de choisir entre rembourser le prêt immobilier et investir.
Je commence tard. Les intérêts composés restent-ils intéressants ?
Oui. Commencer à 40 ans plutôt qu'à 25 laisse moins de temps aux rendements pour se composer, mais 20 à 25 ans restent une longue période. 400 €/mois à 7 % pendant 25 ans = 304 000 €. Vous devrez peut-être verser davantage pour compenser cette durée plus courte, mais les intérêts composés restent importants. Le meilleur moment pour commencer, après hier, est aujourd'hui.
L'inflation annule-t-elle l'effet des intérêts composés ?
En partie. Une inflation de 2-3 % réduit votre rendement réel. Un rendement nominal de 7 % avec une inflation de 2,5 % correspond à environ 4,5 % de gain réel de pouvoir d'achat. Cela suffit encore à doubler votre capital tous les 16 ans environ. L'inflation justifie d'investir, car les liquidités perdent de la valeur. Elle ne justifie pas d'éviter l'investissement.
Guides associés
Prêt à profiter des intérêts composés ?
Suivez vos revenus, améliorez votre taux d'épargne et mesurez l'effet des intérêts composés sur votre patrimoine net au fil du temps.
Commencez gratuitement